Pauschale Versicherungssumme sinnvoll, aber nicht alles ist versichert

Als Versicherungsnehmer hat man die Wahl, ob man eine detaillierte Aufstellung aller zum Hausrat gehörenden Gegenstände anfertigt. Solch eine Aufstellung ist aber ziemlich aufwendig in der Anfertigung und sie muss immer aktuell gehalten werden. Dies bedeute, dass jeder Kauf von Dingen, die dem Hausrat zugerechnet werden, sofort in der Aufstellung vermerkt werden muss, während ­jeder Verlust oder jede Entsorgung entsprechend ausgetragen werden ­müssen. Um den Versicherungsnehmern diese Arbeit zu ersparen, bieten die meisten Versicherungsgesellschaften an, den Hausrat über eine Pauschale zu versichern, die sich nach der Größe des Wohnraums berechnet. Als Richtwert ­gelten dabei 500,00 € bis 750,00 € je Quadratmeter ­Wohnraum. Allerdings sollte der Versicherungsnehmer trotzdem in etwa den Wert seines Hausrats schätzen, um eine Unterversicherung zu vermeiden. Handelt es sich um einen sehr hochwertigen Hausrat, sollte der Wert je Quadratmeter Wohnraum entsprechend erhöht werden. Es muss aber auch beachtet werden, das bestimmte Wertgegenstände wie Münzen, Goldbarren, wertvoller Schmuck, Antiquitäten oder wertvolle Bilder in der Regel nicht in der Hausratversicherung eingeschlossen sind. Für diese Wertgegenstände muss eine separate Versicherung abgeschlossen werden.

Wann leistet die Hausratversicherung?

Die Hausratversicherung kann immer dann in Anspruch genommen werden, wenn ein Schaden durch einen Brand, durch Sturm oder Hagel, durch einen Einbruchdiebstahl, durch Raub oder Vandalismus oder durch Leitungswasser entstanden ist. Der Versicherungsnehmer erhält bei einem entsprechenden Schaden den Zeitwert der beschädigten Gegenstände ersetzt. Außerdem zahlt die Hausratversicherung auch Hotelkosten, Aufräumkosten oder Kosten zum Schutz der betroffenen Wohnung. Diese Kosten werden bis zu der im Versicherungsvertrag vereinbarten Höchstsumme übernommen. Bei den meisten Anbietern von Hausratversicherungen kann man auch Zusatzverträge abschließen, um den Hausrat zusätzlich gegen Elementarschäden durch Überschwemmung, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck sowie Lawinen oder durch Überspannungsschäden zu versichern. Auch die Versicherung von Fahrrädern ist gegen einen Zusatzbeitrag möglich. In jedem Fall lohnt es sich Vergleichsplattformen wie z.B. Toptarif.de zu konsultieren für einen Hausratversicherung Vergleich.

Einbrecher mit Brechstange: Hausratversicherungen leisten u.a. bei Einbruchdiebstahl in Haus und Wohnung © Dan Race - Fotolia

Altersvorsorge über britische Lebensversicherer / Rentenversicherer?

Britische Versicherer sind auf dem deutschen Markt häufig mit Angeboten zur Altersvorsorge vertreten und versprechen ihren Kunden bei diesen Policen eine höhere Ablaufleistung als ihre deutschen Konkurrenten. Die Rendite soll, auf die Gesamtlaufzeit umgerechnet, teilweise bei bis zu 14 Prozent liegen. Diese beabsichtigen die britischen Versicherer durch eine höhere Aktienquote zu erzielen, sie liegt im Durchschnitt bei ca. 60 Prozent. Gegen Ende der Laufzeit von Produkten zur Altersvorsorge wird der Aktienanteil jedoch häufig reduziert. Bei den britischen Versicherungen zur Altersvorsorge existiert keine Garantieverzinsung, da diese sich auf die Höhe der Verwaltungsgebühren und die Anlageflexibilität auswirkt. Oft wird jedoch die Anlagemöglichkeit in Garantiefonds angeboten, entsprechend des jeweiligen Sicherheitsbedürfnisses des Anlegers. Die Sicherheit einer von einem britischen Versicherer angebotenen Anlage wird auch durch die bereits oben genannte FSA überwacht. Diese führt eine Bonitätsprüfung durch, die untersucht, ob die Versicherungsgesellschaften die Garantien, die sie ihren Kunden gegeben haben, einhalten können. Am Ende der ordnungsgemäßen Laufzeit eines Vertrages wird von britischen Versicherern oft auch noch ein Schlussbonus ausgezahlt.

Standard Life und Clerical Medical sind die in Deutschland bekannteren Player

Zu den bekanntesten auf dem deutschen Markt tätigen britischen Versicherern zählen beispielsweise das 1825 in Edinburgh gegründete Unternehmen „Standard Life“, welches 1996 eine Niederlassung in Frankfurt gründete, der 1861 gegründete Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit „Royal London“, welcher nach eigenen Angaben mehr als 4 Millionen Versicherungsnehmer betreut und damit als größter Versicherungsverein Großbritanniens gilt. „Clerical Medical“ wurde 1824 gegründet, gehört inzwischen zur Lloyds Banking Group und zählt sich zu einem der weltweit größten und erfolgreichsten Anbieter.

Standard Life: Der britische Versicherer ist auch in Deutschland aktiv und hat mit hohen Renditeversprechen bereits eine größere Anzahl an Verträgen zur Altersvorsorge an den Mann und die Frau gebracht (Website Screenshot vom 20.11.2011)

Die EUROPA-Versicherung wirbt damit, dass bei Ihr Kinderwagen und Rollstühle bis zu einem Wert von 2.000 Euro mitversichert sind und der Neupreis erstattet wird. Allerdings müssen Sie hier einen Selbstbehalt von 250 Euro zahlen. Dafür muss aber das Komfort-Paket abgeschlossen werden, welches in einer Stadt mittlerer Größe 120 Euro im Jahr kostet. Wer in einer Großstadt wie zum Beispiel Köln wohnt, muss beim Einschluss einer Elementarschutzversicherung 188 Euro für die Hausratversicherung pro Jahr bezahlen. Außerdem wirbt diese Versicherung noch damit, dass Versicherungsnehmer, die weitere Verträge bei dieser Gesellschaft abgeschlossen haben, fünf Prozent Rabatt erhalten. Dies soll ebenfalls der Fall sein, wenn man sich für 3 1/2 Jahre an diese Versicherungsgesellschaft bindet. Wer allerdings nur eine Laufzeit von nur einem Jahr auswählt, muss für diese Versicherung mehr zahlen. Noch einmal zusätzlich fünf Prozent Rabatt verspricht diese Versicherungsgesellschaft, wenn der Vertrag online abgeschlossen wird. So werden Kosten für Außendienstmitarbeiter gespart und die Ersparnisse an die Versicherungsnehmer weitergegeben.

Die näheren Informationen der VKB Frachtführerhaftpflichtversicherung

Um diesen Gefahren und Risiken als Frachtführer aus dem Weg gehen zu können, kann der Abschluss einer Frachtführerhaftpflichtversicherung in jedem Fall dienlich sein. Diese bei Transporten über 3,5 Tonnen unabdingbar erscheinende Pflichtversicherung kann zusätzlich für leichtere Transporte abgeschlossen werden, um stets auf der sicheren Seite zu sein. Hierbei werden alle Güter abgesichert, welche für Dritte transportiert werden. Die Voraussetzung hierfür ist es jedoch, dass die Transporte entgeltlich vonstatten gehen. In diesem Fall erscheint die Beförderung von Gütern mit Kraftfahrzeugen aller Art abgesichert. Selbstverständlich müssen diese Fahrzeuge vorab explizit in den Vertragsunterlagen der Versicherung aufgeführt werden. Der hierbei gewährte Deckungsbereich umfasst die Übernahme aller entstandenen Schäden durch die Beeinträchtigung der transportierten Güter. Selbstverständlich werden alle begründeten Schdensersatzansprüche getragen. Der Anbieter betont, dass alle eingehenden Fälle weitreichend geprüft und unbegründete Ansprüche erfolgreich abgewehrt werden. Auf diese Weise soll der Versicherungsnehmer vor überzogenen Forderungen geschützt werden. Das Gesamtbild wird durch die Übernahme aller Schadenminderungs- und Feststellungskosten abgerundet.

VKB Frachtführerversicherung (Website-Screenshot vom 20.11.2011)

Krankenversicherung für Freiberufler
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So kann für einen Freiberufler mit Familie die gesetzliche Krankenversicherung die günstigere Variante sein. Zwar errechnet sich der monatliche Versicherungsbeitrag auf der Basis seines Einkommens und des gesetzlich einheitlichen Beitragssatzes, wodurch bei einem hohen Einkommen auch ein hoher Beitrag bis zur Beitragsbemessungsgrenze resultieren kann. Sind aber Familienmitglieder ohne eigenes Einkommen zu versichern, dann werden sie im Rahmen der Familienversicherung beitragsfrei mitversichert. Diese Option gibt es in der privaten Krankenversicherung nicht. Auch bei bestehenden Vorerkrankungen kann die gesetzliche Krankenversicherung das Mittel der Wahl sein. Sie erhebt im Gegensatz zur privaten Krankenkasse keine Risikozuschläge, die den Monatsbeitrag drastisch erhöhen können.

Entscheidet sich der Freiberufler aber für eine private Krankenversicherung, dann steht ihm das gesamte Spektrum der privaten Krankenversicherer zur Verfügung. In diesem Fall lohnt sich ein sorgfältiger Preis-Leistungs-Vergleich, um diejenige Gesellschaft und den Tarif zu finden, der am besten zu den persönlichen Anforderungen passt. Zunächst sollte sich der Versicherte dann überlegen, welche Leistungen er von seiner Krankenversicherung im ambulanten, stationären und dentalen Bereich erwartet.

Der monatliche Beitrag ergibt sich direkt aus den gewählten Leistungen, aus dem Eintrittsalter, dem Geschlecht und dem Gesundheitszustand. Ist aus finanziellen Gründen ein geringer Monatsbeitrag von Interesse, können die Leistungen nahe dem Niveau der gesetzlichen Kassen gehalten werden. Alternativ kann auch die Selbstbeteiligung höher angesetzt werden. Sie gibt diejenigen Kosten an, die der Versicherte selbst zu tragen hat, bevor die Kasse Leistungen übernimmt.

Auch ein Krankentagegeld sollte bei Freiberuflern vereinbart werden. Bei einem Arbeitnehmer leistet der Arbeitgeber im Krankheitsfall bis zu sechs Wochen lang die Lohnfortzahlung. Diese Leistung entfällt bei einem Freiberufler, so dass ein Krankentagegeld nötig ist um im Krankheitsfall ein Ersatzeinkommen zu erzielen.

Eine Unfallversicherung kann sich bezahlt machen
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Durch die abgeschlossene Beitragsrückgewähr erhalten Versicherte am Ende der Vertragslaufzeit eine vertraglich vereinbarte Kapitalsumme zurück. Sofern die verzinsliche Ansammlung der Gelder vereinbart wurde, erhalten Versicherungsnehmer eine feste Versicherungssumme ausgezahlt zuzüglich der durch die Versicherung verdienten Überschussanteile. Alternativ ist es vielfach auch möglich, die Anlage der Gelder in Aktienfonds zu vereinbaren. In diesem Fall ist die Ablaufleistung allerdings von der Entwicklung der zugrunde liegenden Fonds abhängig. In diesem Fall kann die Entwicklung sowohl positiv wie auch negativ sein. Zwar propagieren die Versicherungen, dass so eine Beteiligung an den Chancen des Aktienmarktes möglich wäre, sie verschweigen allerdings auch die hieraus möglichen Verluste.

Die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr kann sowohl als Vertrag mit monatlicher Prämienzahlung wie auch als Vertrag mit Einmaleinzahlung vereinbart werden. Bei einer Einmaleinzahlung werden die für die Versicherung notwendigen Beiträge berechnet, so dass keine weiteren Zahlungen während der Laufzeit nötig sind. Diese Anlage eignet sich vor allem für Menschen mit hohen Guthaben, die eine Unfallversicherung wünschen und gleichzeitig die eingezahlten Beiträge zurück erhalten wollen. Auch als Anlage für Kinder, etwa wenn die Großeltern ein Geschenk zur Taufe suchen, kann die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr gegen Einmalbeitrag gewählt werden.

Zwar ermöglicht die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr die Rückerstattung der eingezahlten Beiträge, allerdings dürfen Versicherungsnehmer keine hohen Renditen erwarten. Oftmals kann es sich daher lohnen, eine reine Risikoabsicherung für Unfälle zu wählen und die Sparbeiträge anderweitig zu investieren.

Die VKB Inhaltsversicherung leistet unter anderem bei der Beschädigung sowie dem Verlust von Waren, wenn sie durch Feuer, durch einen Einbruch oder aber durch Vandalismus zerstört wurden. Auch Schäden durch Leitungswasser, Sturm oder Hagel sind eingeschlossen.

Nach den Angaben auf der Internetseite der Versicherungskammer Bayern besteht die Möglichkeit, die VKB Inhaltsversicherung in verschiedenen Tarifvarianten abzuschließen. Im Rahmen der Tarifwahl ist es dann auch möglich, unterschiedliche Versicherungssummen zu vereinbaren, um die Versicherung so individuell auf die Bedürfnisse abzustimmen.

Im Rahmen der VKB Inhaltsversicherung können unter anderem Schäden durch Diebstähle oder Einbrüche versichert werden, aber auch die Erweiterung der Versicherung für Schäden, die auf dem Transportweg verursacht wurden, ist möglich. Neben den Möbeln sowie den im Haus befindlichen Waren können über die VKB Inhaltsversicherung weiterhin Wertsachen, Geschäftsunterlagen und Datenträger sowie Muster und Anschauungsmodelle versichert werden (siehe dazu auch folgende Seite zur Inhaltsversicherung).

Wie auch bei der Hausratversicherung ist es wichtig, dass die Versicherungssumme ausreichend hoch vereinbart wird. Die Leistung der Versicherung ist nämlich auf die maximale Versicherungssumme beschränkt. Als Schadensversicherung leistet die VKB Inhaltsversicherung ohnehin nur in Höhe des tatsächlich entstandenen Wertes, die maximale Entschädigungssumme ist allerdings auf die Versicherungssumme begrenzt. Sollte dieser Wert zu niedrig gewählt worden sein, etwa um Kosten zu sparen, bleiben Versicherungsnehmer bei einem größeren Schaden womöglich auf den Kosten hierfür sitzen. Es kann daher sinnvoll sein, gemeinsam mit dem Berater der Versicherungskammer Bayern den Wert der im Haus befindlichen Gegenstände und Waren genau zu ermitteln und anhand dieser Daten die Versicherungssumme zu vereinbaren. Diese Summe ist dann auch Grundlage für die Berechnung der Versicherungsprämie, die sich nach dem Objekt sowie der Versicherungssumme ermittelt.

VKB Inhaltsversicherung - mehr Infos unter www.vkb.de/web/html/gk/versicherungen/sach/inhalte/informationen/

Kredite zusammenfassen © PeJo - Fotolia.com

Die Umschuldung von Ratenkrediten ist grundsätzlich mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten möglich, einige Banken verzichten sogar gänzlich auf die Kündigungsfristen. Dispositionskredite, Rahmenkredite und Kreditlinien auf Kreditkarten können jederzeit ohne Fristen zurückgezahlt werden. Mit der Aufnahme des neuen Kredites können die bestehenden Kredite dann zurückgeführt werden. In vielen Fällen übernehmen die Banken sogar selbst die Ablösung vorhandener Verbindlichkeiten, so dass sich Kunden selbst um nichts kümmern müssen, wenn sie Kredite zusammenfassen wollen.

Um Kredite zusammenfassen zu können, ist also lediglich die Aufnahme eines neuen Kredites nötig. Durch die Nutzung langer Laufzeiten ist es möglich, die Kreditraten trotz der höheren Kreditsumme in Grenzen zu halten oder im Vergleich zu den bereits bestehenden Kreditbelastungen sogar zu senken. Allerdings muss beachtet werden, dass bei längeren Laufzeiten auch höhere Zinsbelastungen anfallen.

Darlehen für die Zusammenlegung von Krediten können bei nahezu allen Banken und Kreditbanken aufgenommen werden. Entsprechende Angebote finden sich unter anderem bei der Santander Consumer Bank, der CreditPlus Bank oder der DKB.

Ratenkredit-Vergleich-Rechner (Werbung)

Zinsrechner Ratenkredit Kreditbetrag: nur Zahl z.B. 10000 € Kreditlaufzeit: bitte wählen 12 Monate 24 Monate 36 Monate 48 Monate 60 Monate 72 Monate 84 Monate 96 Monate 120 Monate Verwendungszweck: bitte wählen Freie Verwendung Neuwagen / Gebrauchtwagen Möbel Renovierung Kreditablösung Urlaub PC/Multimedia Ausgleich Girokonto Ratenkredite nach Zinsen* Anbieter / Kredit Effektivzins / Kreditkosten Monatl. Rate Mehr Infos / Antrag 1 SWK Bank SWK Direktkredit 3,99 - 9,99 % ab 615,13 € ab 294,86 € zum Anbieter 2 PSD Bank Westfalen-Lippe PrivatKredit 4,44 % 684,50 € 296,79 € zum Anbieter 3 Credit Europe Bank Privatkredit 4,50 - 11,95 % ab 693,75 € ab 297,05 € zum Anbieter 4 Barclaycard Barclaycard Kredit 4,90 - 10,90 % ab 755,42 € ab 298,76 € zum Anbieter 5 norisbank Top-Kredit 4,90 - 9,90 % ab 755,42 € ab 298,76 € zum Anbieter 6 Deutsche Bank TopkreditOnline 4,99 - 9,99 % ab 769,29 € ab 299,15 € zum Anbieter 7 CreditPlus Bank SofortKredit 4,99 - 12,99 % ab 769,29 € ab 299,15 € zum Anbieter 8 Postbank Privatkredit Direkt 4,99 - 9,99 % ab 769,29 € ab 299,15 € zum Anbieter 9 Ikano Bank Kash Borgen 4,99 - 10,99 % ab 769,29 € ab 299,15 € zum Anbieter 10 1822direkt Ratenkredit 5,70 % 878,75 € 302,19 € zum Anbieter * Werte für gewählten Zeitraum, die Berechnung erfolgt auf Basis der aktuellen Zinssätze vom 19.05.2012. Bitte beachten Sie die detaillierten Preisinformationen gem §6 PAngV, die Sie über den Infobutton erhalten. Alle Angaben ohne Gewähr, © 2012 financeAds.net

Deutsche Bank / db Fördersparen

Um Bausparern die Möglichkeit zu geben, auch staatliche Förderungen in Anspruch zu nehmen, bietet die Deutsche Bank Bauspar AG das FörderBausparen. Dieser Bausparvertrag ist ein zertifizierter Wohn-Riester-Bausparvertrag, mit dem die staatliche Förderung ausgenutzt werden kann. Wie die Deutsche Bank mitteilt, beteiligt sich der Staat beim Deutsche Bank FörderBausparen am Aufbau des für die Finanzierung wichtigen Eigenkapitals. Voraussetzung für den Erhalt der Förderung ist allerdings, dass Bausparer zum förderberechtigten Personenkreis gehören und mindestens vier Prozent ihres Vorjahresbruttoeinkommens in den Bausparvertrag einzahlen. Förderberechtigt sind in erster Linie Arbeitnehmer, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Aber auch freiwillig rentenversicherte Selbstständige und Arbeitnehmer sowie Beamte können von der Förderung profitieren.

Zu beachten ist, dass die Wohn-Riester-Förderung nur dann gezahlt wird, wenn das zu fördernde Objekt nicht vor dem Jahr 2008 von den Bausparern gebaut oder gekauft wurde. Somit eignet sich dieser Vertrag nicht für das Ansparen von Guthaben, um später bereits bestehende Kreditverpflichtungen abzulösen. Lediglich dann, wenn man ein aktuelles Bauprojekt durchführen möchte oder plant, in Zukunft Wohneigentum zu schaffen, ist das Deutsche Bank FördeBausparen eine gute Alternative.

Neben der optimalen Ausschöpfung der staatlichen Förderung verspricht die Deutsche Bank auf ihrer Internetseite auch, dass der mit Vertragsabschluss vereinbarte gebundene Sollzins besonders niedrig ist und für die gesamte Laufzeit fest vereinbart wird. Hiermit haben Kreditnehmer die Möglichkeit, sich vom Kapitalmarkt unabhängig zu machen und günstige Konditionen zu nutzen. Ein weiterer Vorteil ist laut Deutscher Bank die Flexibilität des db FörderBausparens. So ist es nicht nur während der Ansparphase möglich, Sonderzahlungen einzubringen, sondern auch nach Vergabe des Bauspardarlehens können Kreditnehmer Sondertilgungen einbringen, und zwar in unbegrenzter Höhe. Auch die staatliche Förderung wird in der Darlehensphase als jährliche Sondertilgung genutzt.

Kreditvertrag mit Kreditversicherung
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Restschuldversicherungen sollen die kontinuierliche Bedienung von Zahlungsverpflichtungen absichern. Gerade bei größeren Darlehen, wie es z.B. im Rahmen einer Immobilienfinanzierung der Fall ist, gilt der Abschluss einer zusätzlichen Restschuldversicherung mittlerweile als Voraussetzung. Auf diesem Wege soll die Zahlung noch ausstehender Kreditbeträge auch bei Tod, Arbeitslosigkeit oder Berufsunfähigkeit des Versicherten sichergestellt werden.

Prinzipiell handelt es sich daher bei einer Restschuldversicherung um eine Art der Risiko-Lebensversicherung. Grundsätzlich sind die Zahlungsverpflichtungen gegen Tod des Versicherten abgesichert. Ob Berufsunfähigkeit und unverschuldete Arbeitslosigkeit ebenso versichert sind, hängt von den Konditionen des Vertrages ab. Dies senkt für Unternehmen, die auf das Angebot von Cardif zurückgreifen, das Kreditausfallrisiko in erheblichem Maße. Es ist insofern auch nicht verwunderlich, wenn immer mehr Unternehmen aus dem Bereich der Finanzierung ihren Kunden den Abschluss einer solchen Restschuldversicherung nahe legen.

Im Todesfall übernimmt die Restschuldversicherung in der Regel die Rückzahlung des gesamten Restbetrages. Bei Arbeitsunfähigkeit werden die Ratenzahlungen übernommen, bis der Versicherte seiner Arbeit wieder nachgehen kann oder die Restschuld getilgt ist. Gleiches gilt für die Arbeitslosigkeit, wobei hier oftmals Fristen gesetzt sind, die Übernahme der Kosten also nur für einen bestimmten Zeitraum gewährt wird. Letztendlich ist dies jedoch von der Finanzierungs- oder Versicherungsgesellschaft abhängig, die ihren Kunden Creditprotect anbieten möchte. Laut Cardif werden die Konditionen individuell auf die jeweilige Ziel- bzw. Kundengruppe angepasst.

Für Kunden gilt es zu beachten, dass die Gesamtkosten für einen Kredit durch eine Restschuldversicherung zwangsläufig steigen. Die Beiträge sinken jedoch kontinuierlich mit der Versicherungssumme, die der Restschuld entspricht. Kunden haben also zu Beginn der Rückzahlung mit einem höheren Kapitaldienst zu rechnen.

Mehr im Web dazu:

• http://www.kredite-infoportal.de/creditprotect-versicherung/
• http://www.kredite-magazin.net/kreditversicherung-creditprotect/