Krankenversicherung für Freiberufler
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So kann für einen Freiberufler mit Familie die gesetzliche Krankenversicherung die günstigere Variante sein. Zwar errechnet sich der monatliche Versicherungsbeitrag auf der Basis seines Einkommens und des gesetzlich einheitlichen Beitragssatzes, wodurch bei einem hohen Einkommen auch ein hoher Beitrag bis zur Beitragsbemessungsgrenze resultieren kann. Sind aber Familienmitglieder ohne eigenes Einkommen zu versichern, dann werden sie im Rahmen der Familienversicherung beitragsfrei mitversichert. Diese Option gibt es in der privaten Krankenversicherung nicht. Auch bei bestehenden Vorerkrankungen kann die gesetzliche Krankenversicherung das Mittel der Wahl sein. Sie erhebt im Gegensatz zur privaten Krankenkasse keine Risikozuschläge, die den Monatsbeitrag drastisch erhöhen können.

Entscheidet sich der Freiberufler aber für eine private Krankenversicherung, dann steht ihm das gesamte Spektrum der privaten Krankenversicherer zur Verfügung. In diesem Fall lohnt sich ein sorgfältiger Preis-Leistungs-Vergleich, um diejenige Gesellschaft und den Tarif zu finden, der am besten zu den persönlichen Anforderungen passt. Zunächst sollte sich der Versicherte dann überlegen, welche Leistungen er von seiner Krankenversicherung im ambulanten, stationären und dentalen Bereich erwartet.

Der monatliche Beitrag ergibt sich direkt aus den gewählten Leistungen, aus dem Eintrittsalter, dem Geschlecht und dem Gesundheitszustand. Ist aus finanziellen Gründen ein geringer Monatsbeitrag von Interesse, können die Leistungen nahe dem Niveau der gesetzlichen Kassen gehalten werden. Alternativ kann auch die Selbstbeteiligung höher angesetzt werden. Sie gibt diejenigen Kosten an, die der Versicherte selbst zu tragen hat, bevor die Kasse Leistungen übernimmt.

Auch ein Krankentagegeld sollte bei Freiberuflern vereinbart werden. Bei einem Arbeitnehmer leistet der Arbeitgeber im Krankheitsfall bis zu sechs Wochen lang die Lohnfortzahlung. Diese Leistung entfällt bei einem Freiberufler, so dass ein Krankentagegeld nötig ist um im Krankheitsfall ein Ersatzeinkommen zu erzielen.

Kunden der Signal Iduna können aus einem großen Tarif-Portfolio wählen. Damit besteht die Möglichkeit, die Tarife den jeweiligen Bedürfnissen anzupassen und den Leistungsumfang mehr oder weniger umfänglich zu gestalten. Mit einem höheren Leistungsumfang können Versicherte beispielsweise Heilpraktikerleistungen versichern, aber auch die Chefarztbehandlung im Krankenhaus kann vereinbart werden. Um die Kosten zu senken bietet die Signal Iduna die Möglichkeit, eine Selbstbeteiligung, kurz SB, zu vereinbaren. In Höhe dieser Selbstbeteiligung müssen die Kosten vom Versicherten dann allein getragen werden. Erst wenn der Wert der Selbstbeteiligung erreicht ist, tritt die Versicherung ein. Die Höhe des Selbstbehaltes kann je nach Wunsch vereinbart werden. Die Signal bietet hierfür Selbstbehalte in Höhe von 480 Euro und 960 Euro, wobei auch der Verzicht auf den Selbstbehalt vereinbart werden kann. In diesem Fall würde die Versicherung dann alle Kosten vollumfänglich tragen.

Sofern der Signal PKV Tarif mit SB vereinbart wurde, kann dies die monatliche Prämie positiv nach unten beeinflussen, schließlich muss die Versicherung selbst durch die Selbstbeteiligung nur geringere Kosten kalkulieren. Welche Auswirkungen dies hat, kann mit einem Versicherungsrechner ermittelt werden.

Die Selbstbeteiligung bei der Signal PKV lohnt sich vor allem für junge Versicherte, die nur sehr selten einen Arzt aufsuchen müssen. Für Ältere hingegen kann sich der SB Tarif der Signal Iduna unter Umständen nicht rechnen, denn der Eigenbehalt kann hier hohe finanzielle Belastungen mit sich bringen. Auch für Angestellte ist dieser Tarif eher nicht zu empfehlen, da sich der Arbeitgeber zwar an den Kosten für die Krankenversicherung beteiligt, Kosten für den Selbstbehalt aber nicht übernimmt. Tarife ohne Selbstbehalt sind für diese Versicherten-Gruppe wohl die bessere Lösung.

Siehe auch: Signal PKV Tarif Optimal Komfort (Versicherung Infoportal)

Signal Iduna Private Krankenversicherung (Website-Screenshot vom 20.11.2011)

Im Pflegefall reicht der gesetzliche Schutz bei weitem nicht für die Kosten im Heim aus, wodurch Pflegebedürftige ohne Zusatzversicherung zwangsläufig zum Sozialfall werden. Kinder haften hier für ihre Eltern, denn Sozialämter prüfen die Vermögen sämtlicher Angehörigen. Wie schnell die Pflege zur Kostenfalle wird, zeigt eine einfache Rechnung: Bei über 3600,- EUR Kosten für einen Heimplatz, der maximalen Erstattung von ~1500,- EUR durch gesetzliche Kassen und einer Rente von ~1000,- EUR entsteht Monat für Monat eine Lücke von ~1100,- EUR, jährlich über 13.000,- EUR.

Der Schutz durch den Hallesche Pflegeschutzbrief beinhaltet bis zu 3000,- EUR extra im Monat, die auch bei der Pflege durch Angehörige gezahlt werden. Alle drei Jahre ist eine 10%ige Dynamisierung möglich, dies gilt auch im Leistungsfall. Ohne Risikoprüfung kann eine Option auf Höherversicherung ausgeübt werden, und die Versicherung gilt einschränkungslos sowohl in der Schweiz als auch im gesamten europäischen Wirtschaftsraum. Dabei hilft der Hallesche Pflegeschutzbrief auch bei der Organisation der Pflege selbst. Mit einer 24-h-Garantie werden Fahr-und Hausnotrufdienste, Haushaltshilfe und ambulante Pflege organisiert.

Der Hallesche Pflegeschutzbrief ist in den Tarifen Olga, Olga aktiv und Olga plus möglich. In allen drei Varianten umfasst der Pflegeschutz 100% des Tagesgeldes für die Pflegestufe III, eine Einmalauszahlung von 6000,- EUR und ab der Pflegestufe III die Beitragsfreistellung. Die Tarife aktiv und Plus bieten zusätzlich 70% Tagegeld in der Pflegestufe II, der Tarif plus zusätzlich 30% Tagegeld in der Pflegestufe I.

Die wesentlichen Merkmale lassen sich für den Hallesche Pflegeschutzbrief, Tarif Olga wie folgt zusammenfassen: Das Tagegeld wird in Abhängigkeit von Tarif-und Pflegestufe gezahlt, es werden wesentliche Pflegedienstleistungen vermittelt, beim erstmaligen Eintritt in die Pflege erhalten die Versicherten die 3fachen tariflichen Leistungen und bei Pflegestufe III wird die Leistung aufgestockt.

Der Hallesche Pflegeschutzbrief unter hallesche.de

Mehr dazu:

• Hallesche OLGA Pflegeversicherung (versicherungo.de)
• Hallesche Pflegeversicherung OLGA (hallesche.de)

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Um nach Deutschland einreisen zu können, benötigen ausländische Bürger in vielen Fällen ein Visum, das sie zuvor in ihrem Heimatland beantragen müssen. Voraussetzung für den Erhalt des Visums ist wiederum der Nachweis über den Abschluss einer Krankenversicherung. Beantragt werden kann und muss der Krankenversicherungsschutz bei den meisten Anbietern bereits vor der Einreise nach Deutschland, wobei die Angabe des exakten Einreisedatums zwingend erforderlich ist. Die Regelung zum Krankenversicherungsschutz für Ausländer gilt für alle dem Schengener Abkommen unterliegenden europäischen Staaten. Somit fordern die meisten Länder Europas ein sogenanntes Schengenvisum. Die Krankenversicherung für ausländische Bürger soll im Grundsatz dem gesetzlichen Krankenversicherungsschutz für Bundesbürger entsprechen. Gewährleistet sind demnach die ambulante ärztliche Versorgung und zahnärztliche Behandlungen. Zur Verfügung gestellt werden außerdem medizinisch verordnete Medikamente, Hilfs- und Heilmittel. Der Grundversicherungsschutz umfasst weiterhin stationäre Behandlungen und Aufenthalte sowie medizinisch notwendige Rehabilitationsmaßnahmen. Darüber hinaus werden Leistungen für Aufwendungen während der Schwangerschaft und Entbindung erbracht.

Ausländer, die im Rahmen eines sozialversicherungspflichtigen Beschäftigungsverhältnisses in Deutschland arbeiten, sind kranken- und pflegepflichtversichert. Nicht erwerbstätigen Ausländern wird die Möglichkeit einer privaten Krankenversicherung eingeräumt. Neben den zuvor genannten Bestandteilen der Grundversorgung im Krankheitsfall, können hierbei zusätzliche Leistungen wie Kosten für einen Krankentransport ins Heimatland oder die Überführungskosten im Todesfall mitversichert werden. Eine private Krankenversicherung dürfen Ausländer auch ergänzend zur gesetzlichen Pflichtversicherung abschließen. Dazu offerieren die privaten Versicherer teilweise maßgeschneiderte Tarifmodelle, unter anderem in Form der Staffelung von Beiträgen je nach Dauer des Aufenthaltes oder dem speziellen Zweck des zur Weiterbildung dienenden Aufenthaltes in Deutschland entsprechend.

Care Economy bietet einjährigen Krankenversicherungsschutz beispielsweise für 538,20 Euro. Travel Secure bewegt sich auf ähnlichem preislichen Niveau mit 485 Euro für den selben Versicherungszeitraum. Für Studenten aus dem Ausland sieht der Gesetzgeber ebenso eine Kranken- und Pflegeversicherungspflicht vor. Der Nachweis darüber erfolgt im Zuge der Immatrikulation. Studierende aus den EU-Ländern sind durch die europäische Ausweiskarte von der deutschen Krankenversicherungspflicht befreit. Die Betreuung durch eine gesetzliche Krankenkasse ist dennoch garantiert.

Bei ambulanter Heilbehandlung werden 100 % der Kosten für die ärztliche Behandlung, für Vorsorgeuntersuchungen, für Arzneimittel und Heilmittel, für Sehhilfen bis zu 410 Euro innerhalb von 24 Monaten, die Kosten für Psychotherapie bis zu 30 Sitzungen pro Versicherungsjahr und die Kosten für die ambulante Kurbehandlung bis zu einer Dauer von 4 Wochen übernommen. Die Höhe des regulären Versicherungsbeitrags kann durch Festlegung eines Selbstbehalts entsprechend beeinflusst werden. 100 % der Kosten werden bei stationärer Heilbehandlung für allgemeine Krankenhausleistungen, für beleg- oder wahlärztliche Behandlung, für die Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer, für Aufwendungen bei ambulanten Operationen und bei Transporten im Krankenwagen oder Rettungshubschrauber übernommen.

Bei zahnärztlicher Behandlung werden alle Kosten für die Zahnbehandlung, für Zahnprophylaxen und Inlays übernommen. 80 % der Kosten werden für Zahnersatz und Kieferorthopädie gezahlt. Falls die zu erwartenden Kosten 2500 Euro übersteigen, benötigt die Allianz Private Krankenversicherung einen Heil- und Kostenplan, nach dessen Vorlage der Versicherer die Höhe der erstattungsfähigen Kosten festlegt. Im Zahnbereich liegt der Höchstbetrag für erstattungsfähige Kosten in den ersten 12 Monaten bei 1000 Euro, in den ersten 24 Monaten bei 2000 Euro und in den ersten 36 Monaten bei 3000 Euro. Im Falle eines Unfalles entfallen diese Höchstbeträge. In medizinisch begründeten Fällen werden auch Honorare erstattet, die über den Höchstsätzen der Gebührenordnungen für Ärzte oder Zahnärzte liegen. (apr)

Die Gothaer bewirbt diesen Tarif mit Leistungen auf einem überdurchschnittlichen Niveau, mit der Beitragsrückerstattung von bis zu sechs Monatsbeiträgen, mit einem Arznei- und Hilfsmittel-Management und der unbegrenzten Weltgeltung der Versicherung für Arbeitnehmer bei beruflicher Entsendung ins Ausland. Die Krankenversicherung Medi Comfort eignet sich für Selbständige und Freiberufler. Auch Angestellte, deren Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt, können den Medi Comfort PKV-Tarif der Gothaer Versicherung nutzen.

Bei ambulanten Behandlungen werden zu 100 % die Kosten für die Heilbehandlung durch Ärzte und Heilpraktiker nach den entsprechenden Gebührenordnungen übernommen. Verordnete Arznei- und Heilmittel werden pro Kalenderjahr bis zu einem Maximalbetrag von 1000 Euro bezahlt. Für Sehhilfen werden innerhalb von zwei aufeinanderfolgen Jahren bis zu 260 Euro an Kosten übernommen. Für psychotherapeutische Leistungen werden pro Kalenderjahr und bis zu 50 Sitzungen 80 % der anfallenden Kosten erstattet. Bei einer stationären Behandlung übernimmt die Gothaer 100 % der Kosten für die Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer, sowie für die privatärztliche Behandlung, bei Honorarvereinbarungen sogar über die Höchstgrenzen der Gebührenordnung hinaus.

Bei einer erforderlichen Zahnbehandlung werden 100 % der Kosten erstattet, bei Zahnersatz einschließlich Inlays und Kronen sowie Kieferorthopädie liegt die Erstattung bei 80 %. Werden während eines Kalenderjahres keine Leistungen in Anspruch genommen und kleinere Arztrechnungen selbst bezahlt, werden Teile der Versicherungsbeiträge an den Versicherungsnehmer zurück gezahlt. Bereits bei einem leistungsfreien Jahr werden vier Monatsbeiträge erstattet, nach drei aufeinanderfolgenden leistungsfreien Jahren werden fünf Monatsbeiträge erstattet und nach vier oder mehr aufeinanderfolgenden leistungsfreien Jahren werden sogar sechs Monatsbeiträge dem Versicherungsnehmer gutgeschrieben. (vif)

Der Deutsche Ring wirbt für seine private Krankenversicherung vor allem mit dem Comfort Tarif

Zum Leistungsangebot des Deutschen Ring gehört, neben vielen anderen Angeboten, hauptsächlich die private Krankenvollversicherung. Versicherungsnehmern stehen umfangreiche Leistungen im Bereich Krankenhaustagegeld, ambulante Heilbehandlung, Sonderleistungen im Bereich stationärer Behandlungen, sowie der Beihilfeschutz für Beamte zur Verfügung. Zusätzlich werden laut Angaben des Deutschen Rings Zusatzversicherungen für alle ambulanten und stationären Behandlungen, des Weiteren für Zahnersatz angeboten.

Als besonderes Highlight ist hier der Tarif Comfort zu nennen. Wem bei Gesundheit das Beste gerade gut genug ist, der profitiert hier von folgenden Leistungen:

- Freie Arztwahl
- Höchstsatz-Erstattung gemäß GOÄ / GOZ
- Alle fünf Jahre “Check-up” bis 270 Euro zusätzlich pauschaler Abrechnung
- prozentualer Selbsterhalt im ambulanten Bereich 20 % (höchstens jedoch 1.080 Euro)
- Heilpraktiker (bis zur Höchstgrenze der Gebü)
- 30 Sitzungen Psychotherapie jährlich
- 100 Prozent Erstattung von Hilfsmitteln
- Sonderleistungen für Betreuung von Kindern im Krankenhaus
- Bei Leistungsfreiheit pauschale Abgeltung (Erwachsene 330 EUR und Kinder/Jugendliche 110 EUR) und zusätzliche Beitragsrückerstattung

Für noch mehr Leistungen steht der Tarif Comfort+. Hier liegt der prozentuale Selbstbehalt im ambulanten Bereich bei nur maximal 540 Euro pro Jahr. Des Weiteren erfolgt eine Kostenerstattung seitens des Deutschen Ring auch bei der Nutzung alternativer Heilmethoden, Homöopathie, Phytotherapie sowie anthroposophischer Medizin.

Laut Angaben von Focus Money, Heft 39/2009, gilt der Deutsche Ring Krankenversicherungsverein als finanzstärkstes PKV-Unternehmen. Eine nach- und ausgewiesene Top-Bonität wurde hier durch international renommierte Rating-Agenturen ermittelt, die den Deutschen Ring daraufhin auf Platz 1 von den 27 getesteten Unternehmen wandern ließ.