Altersvorsorge über britische Lebensversicherer / Rentenversicherer?

Britische Versicherer sind auf dem deutschen Markt häufig mit Angeboten zur Altersvorsorge vertreten und versprechen ihren Kunden bei diesen Policen eine höhere Ablaufleistung als ihre deutschen Konkurrenten. Die Rendite soll, auf die Gesamtlaufzeit umgerechnet, teilweise bei bis zu 14 Prozent liegen. Diese beabsichtigen die britischen Versicherer durch eine höhere Aktienquote zu erzielen, sie liegt im Durchschnitt bei ca. 60 Prozent. Gegen Ende der Laufzeit von Produkten zur Altersvorsorge wird der Aktienanteil jedoch häufig reduziert. Bei den britischen Versicherungen zur Altersvorsorge existiert keine Garantieverzinsung, da diese sich auf die Höhe der Verwaltungsgebühren und die Anlageflexibilität auswirkt. Oft wird jedoch die Anlagemöglichkeit in Garantiefonds angeboten, entsprechend des jeweiligen Sicherheitsbedürfnisses des Anlegers. Die Sicherheit einer von einem britischen Versicherer angebotenen Anlage wird auch durch die bereits oben genannte FSA überwacht. Diese führt eine Bonitätsprüfung durch, die untersucht, ob die Versicherungsgesellschaften die Garantien, die sie ihren Kunden gegeben haben, einhalten können. Am Ende der ordnungsgemäßen Laufzeit eines Vertrages wird von britischen Versicherern oft auch noch ein Schlussbonus ausgezahlt.

Standard Life und Clerical Medical sind die in Deutschland bekannteren Player

Zu den bekanntesten auf dem deutschen Markt tätigen britischen Versicherern zählen beispielsweise das 1825 in Edinburgh gegründete Unternehmen „Standard Life“, welches 1996 eine Niederlassung in Frankfurt gründete, der 1861 gegründete Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit „Royal London“, welcher nach eigenen Angaben mehr als 4 Millionen Versicherungsnehmer betreut und damit als größter Versicherungsverein Großbritanniens gilt. „Clerical Medical“ wurde 1824 gegründet, gehört inzwischen zur Lloyds Banking Group und zählt sich zu einem der weltweit größten und erfolgreichsten Anbieter.

Standard Life: Der britische Versicherer ist auch in Deutschland aktiv und hat mit hohen Renditeversprechen bereits eine größere Anzahl an Verträgen zur Altersvorsorge an den Mann und die Frau gebracht (Website Screenshot vom 20.11.2011)

Die EUROPA-Versicherung wirbt damit, dass bei Ihr Kinderwagen und Rollstühle bis zu einem Wert von 2.000 Euro mitversichert sind und der Neupreis erstattet wird. Allerdings müssen Sie hier einen Selbstbehalt von 250 Euro zahlen. Dafür muss aber das Komfort-Paket abgeschlossen werden, welches in einer Stadt mittlerer Größe 120 Euro im Jahr kostet. Wer in einer Großstadt wie zum Beispiel Köln wohnt, muss beim Einschluss einer Elementarschutzversicherung 188 Euro für die Hausratversicherung pro Jahr bezahlen. Außerdem wirbt diese Versicherung noch damit, dass Versicherungsnehmer, die weitere Verträge bei dieser Gesellschaft abgeschlossen haben, fünf Prozent Rabatt erhalten. Dies soll ebenfalls der Fall sein, wenn man sich für 3 1/2 Jahre an diese Versicherungsgesellschaft bindet. Wer allerdings nur eine Laufzeit von nur einem Jahr auswählt, muss für diese Versicherung mehr zahlen. Noch einmal zusätzlich fünf Prozent Rabatt verspricht diese Versicherungsgesellschaft, wenn der Vertrag online abgeschlossen wird. So werden Kosten für Außendienstmitarbeiter gespart und die Ersparnisse an die Versicherungsnehmer weitergegeben.

Deutsche Bank / db Fördersparen

Um Bausparern die Möglichkeit zu geben, auch staatliche Förderungen in Anspruch zu nehmen, bietet die Deutsche Bank Bauspar AG das FörderBausparen. Dieser Bausparvertrag ist ein zertifizierter Wohn-Riester-Bausparvertrag, mit dem die staatliche Förderung ausgenutzt werden kann. Wie die Deutsche Bank mitteilt, beteiligt sich der Staat beim Deutsche Bank FörderBausparen am Aufbau des für die Finanzierung wichtigen Eigenkapitals. Voraussetzung für den Erhalt der Förderung ist allerdings, dass Bausparer zum förderberechtigten Personenkreis gehören und mindestens vier Prozent ihres Vorjahresbruttoeinkommens in den Bausparvertrag einzahlen. Förderberechtigt sind in erster Linie Arbeitnehmer, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Aber auch freiwillig rentenversicherte Selbstständige und Arbeitnehmer sowie Beamte können von der Förderung profitieren.

Zu beachten ist, dass die Wohn-Riester-Förderung nur dann gezahlt wird, wenn das zu fördernde Objekt nicht vor dem Jahr 2008 von den Bausparern gebaut oder gekauft wurde. Somit eignet sich dieser Vertrag nicht für das Ansparen von Guthaben, um später bereits bestehende Kreditverpflichtungen abzulösen. Lediglich dann, wenn man ein aktuelles Bauprojekt durchführen möchte oder plant, in Zukunft Wohneigentum zu schaffen, ist das Deutsche Bank FördeBausparen eine gute Alternative.

Neben der optimalen Ausschöpfung der staatlichen Förderung verspricht die Deutsche Bank auf ihrer Internetseite auch, dass der mit Vertragsabschluss vereinbarte gebundene Sollzins besonders niedrig ist und für die gesamte Laufzeit fest vereinbart wird. Hiermit haben Kreditnehmer die Möglichkeit, sich vom Kapitalmarkt unabhängig zu machen und günstige Konditionen zu nutzen. Ein weiterer Vorteil ist laut Deutscher Bank die Flexibilität des db FörderBausparens. So ist es nicht nur während der Ansparphase möglich, Sonderzahlungen einzubringen, sondern auch nach Vergabe des Bauspardarlehens können Kreditnehmer Sondertilgungen einbringen, und zwar in unbegrenzter Höhe. Auch die staatliche Förderung wird in der Darlehensphase als jährliche Sondertilgung genutzt.

Um die Sicherheit bei der Kreditkartennutzung zu erhöhen, sollte die Karten unmittelbar nach der Zustellung durch die Bank eigenhändig unterschrieben werden, wie Kreditkarten Ratgeber in einer aktuellen Serie schreibt. Damit können Verkäufer die Unterschrift prüfen und eine missbräuchliche Verwendung vermeiden. Zudem muss die Kreditkarte diebstahlsicher aufbewahrt werden, denn wenn die Banken eine Mitschuld am Diebstahl oder am Verlust der Karte erkennen, greifen die Haftungsgrenzen nicht.

Kreditkarten sollten daher immer persönlich mitgeführt und niemals offen im Auto oder auf einem Tisch im Restaurant liegen bleiben. Um die PIN zu schützen, sollte die Eingabe möglichst verdeckt erfolgen. Viele Kartenunternehmen haben ihre Kreditkarten heute umgestellt und fordern die Eingabe der PIN nicht mehr nur für Abhebungen am Geldautomat, sondern auch bei Bezahlungen an Tankstellen oder beim Händler. So soll die Sicherheit erhöht werden. Hierfür ist es aber notwendig, dass die PIN nie auf der Karte oder in unmittelbarer Nähe vermerkt wird. Karteninhaber, die sich die PIN nicht merken können, sollten diese zumindest verschlüsselt, etwa als Geburtsdatum, vermerken.

Karteninhaber, die ihre Kreditkarte im Internet einsetzen, sollten die Kartendaten nur auf sicheren, verschlüsselten Seiten verwenden. Damit können Betrüger die Kreditkartendaten kaum noch abfangen und missbräuchlich verwenden.

Wer als Kreditkarteninhaber trotz aller Vorsicht eine fehlerhafte Buchung auf der Kreditkartenabrechnung bemerkt oder aber den Verlust der Kreditkarte feststellt, sollte diese sofort sperren. Hierfür kann unter anderem der zentrale Notruf 116 116 genutzt werden, der rund um die Uhr, auch aus dem Ausland, in Anspruch genommen werden kann. Zudem verfügen alle Kreditkartenunternehmen eigene Hotlines für die Sperrung der Kreditkarte zur Verfügung, die ebenfalls jederzeit angerufen werden können.

Sofern dem Kreditkarteninhaber keine Verletzung seiner Sorgfaltspflichten oder Fahrlässigkeit nachgewiesen werden kann, erstattet die Bank den Verlust bei Missbrauch in voller Höhe. Allerdings haben die Banken seit dem 01. November 2009 die Möglichkeit, Karteninhaber bis zu einer Summe von 150 Euro in Regress zu nehmen, wenn die Kreditkarte nicht umgehend gesperrt wurde. Diese Haftungsgrenze ist jedoch die maximale Belastung, die Kreditkarteninhaber zu tragen haben.

Viele Bürger haben Sicherheitsbedenken bzgl. Kreditkarten | © Maria Goncalves / Fotolia

Kostenrechner Kreditkarte Jahresumsatz im Euroland: nur Zahl z.B. 20000 € Nur bestimmte Karten anzeigen Kartengesellschaft alle American Express Visa Mastercard Ansehen / Status alle Karten Nur Gold- und Platinkarten Nur Platinkarten Zahlungsart alle sofortiger Einzug vom Konto monatliche Rechnung Teilzahlungsfunktion Vorherige Aufladung (Prepaid) Jahresumsatz im Nicht-Euroland: nur Zahl z.B. 20000 € Kreditkarten nach Gesamtkosten* Anbieter / Kreditkarte Gebühren p.a. / Extras Gesamt- kosten p.a. Mehr Infos / Antrag 1 DKB DKB-VISA-Card 0,00 € 0,00 € Zum Anbieter 2 Barclaycard Barclaycard New Visa 0,00 € 0,00 € Zum Anbieter 3 Barclaycard cardNmore 0,00 € 0,00 € Zum Anbieter 4 Wüstenrot direct Visa Classic 0,00 € 0,00 € Zum Anbieter 5 Advanzia Bank Gebührenfrei MasterCard Gold 0,00 € 0,00 € Zum Anbieter 6 norisbank noris Kreditkarte 0,00 € 0,00 € Zum Anbieter 7 netbank netbank MasterCard 10,00 € 10,00 € Zum Anbieter 8 Barclaycard Barclaycard Green 19,00 € 19,00 € Zum Anbieter 9 TeamBank easyCredit-Card 19,90 € 19,90 € Zum Anbieter 10 Commerzbank Mastercard 29,00 € 29,00 € Zum Anbieter * Werte für gewählten Zeitraum, die Berechnung erfolgt auf Basis der aktuellen Zinssätze vom 05.02.2012. Alle Angaben ohne Gewähr, © 2012 financeAds.net

22 Prozent der befragten Unternehmer haben entschieden, persönliche Ersparnisse in ihr Unternehmen zu investieren. Die Summe der privaten Investitionen betrug dabei durchschnittlich 31.770 Euro. Weiterhin haben 31 Prozent ihr eigenes Gehalt um etwa 33 Prozent gekürzt. Während die Unternehmer Abstriche bei ihrem eigenen Gehalt machten, versuchten sie, die Gehälter der Angestellten nicht zu verändern. Nur in acht Prozent der Fälle wurden Angestellten-Gehälter gekürzt.

Über die Umfrage

Die Kalkulation basiert auf der Beschäftigungsstatistik der Bundesagentur
für Arbeit. In Deutschland gibt es 1.989.717 Unternehmen mit weniger als 50
Beschäftigten (Stand: 30.06.2009). Die genauen Zahlen sind unter
http://www.pub.arbeitsagentur.de zu finden.

Die Umfrage wurde von The Survey Shop im Auftrag von Hiscox zwischen dem 4.
und 11. Februar 2010 unter insgesamt 950 Geschäftsführern kleiner und
mittelgroßer Unternehmen mit weniger als 50 Beschäftigten in Deutschland,
Großbritannien, Frankreich und den Niederlanden durchgeführt. Die
Sicherheitswahrscheinlichkeit der Ergebnisse liegt bei 94,5%, die
Abweichung beträgt +/-5,5%.

Die durchschnittlichen persönlichen Investitionen in allen vier Märkten
betrugen 21.857 EUR. In den einzelnen Märkten beliefen sich diese auf:

31.770 EUR in Deutschland,
11.714 EUR in den Niederlanden,
19.574 EUR in Großbritannien und
24.870 EUR in Frankreich.

Die Belastungen vieler Unternehmer sind enorm © Cmon/Fotolia

Werbung: Credit Europe Bank verkauft Festgeldanlage als "Kids-Festgeld"

Dass die Credit Europe Bank recht hohe Festgeldzinsen zahlt im Vergleich zu den bekannten Großbanken, ist nichts Neues. Und auch, dass man manch andere Onlinebank wie z.B. die Comdirect mit den Konditionen übertrifft, passiert des öfteren, wobei die Onlinebanken ja jeweils sehr schnell auf die Angebote der Konkurrenz reagieren und mehr oder weniger in den Konditionen gleich/nachziehen. Im aktuellen Vergleich: Die Comdirect bietet aktuell 4% Zinsen für 10-jähriges Festgeld, die Credit Europe Bank sogar 4,5% für die Festgeldanlage bei einer Dauer von 120 Monaten = 10 Jahren. Was CreditEurope dabei aber besonders clever macht: man bewirbt das Festgeldangebot nicht einfach so, sondern vermarktet es auf der emotionalen Familienschiene als “Kids-Festgeld” unter dem Motto “Ihr Vermögen wächst für Ihre Kinder”.

Ein Rechenbeispiel der Bank zeigt dabei: wie sehr man auf recht sichere und einfache Weise ordentlich Zinsen für die Kids einsammeln kann: Bei einem fest angelegten Betrag in Höhe von 20.000 EUR fallen über die Laufzeit von 10 Jahren insgesamt 9.000 EUR Zinsen bis zum Ende der Laufzeit. Aus 20.000 mach 29.000 EUR klingt wohl für viele Familien(väter) und Omas und Opas sicher ganz gut…

Die Mindestanlage für das Festgeld der Credit Europe-Bank beträgt dabei 2.500 EUR, der Zinssatz von 4,5% wird (wie bei Festgeld üblich als Gegenleistung zur FESTanlage) für die komplette Laufzeit garantiert. Es fällt keine Bearbeitungsgebühr an, und bei einer Geldanlage ab 20.000 EUR können die Zinsen statt jährlich auch monatlich gutgeschrieben werden.

Das Konto kann laut CreditEurope auf den eigenen Namen (der Eltern oder Großeltern oder…) abgeschlossen werden, oder aber auf den Namen des Kindes. Sobald das Kind volljährig wird, kann es dann über das Geld verfügen. Auf diese Weise lässt sich mit dem “Kids-Festgeld” von Credit Europe z.B. der Führerschein, das Studium oder die erste eigene Wohnung (mit-)finanzieren.

Werbung für Festgeld: Credit Europe Bank bringt hohe Festgeldzinsen mit der Idee des Festgeldsparens für die Kinder an den Mann

Wichtig: die satten Zinsen von 4,5% gibt es nur bei einer Anlage über 10 Jahre. Je kürzer die Laufzeit des Festgeldkontos, umso niedriger fällt wie üblich die Höhe des Zinssatzes und damit die Verzinsung / Rendite aus. Bei einer Festschreibung des Anlagebetrages für 84 Monate (7 Jahre) gibt es beispielsweise 4,25% p.a., bei einer Anlage für 48 Monate = 4 Jahre z.B. 3,00%. Wer das Festgeldkonto nur für 12 Monate fixieren will, erhält dann nur noch magere 1,5%, was für die wenigsten Verbraucher interessant sein dürfte, da man diese Verzinsung auch auf diversen Tagesgeldkonten bzw. Kreditkarten(guthabenkonten) bekommt.

Ein auf der Website der Credit Europe Bank zum Kinder-Festgeld vorhandener Zinsrechner lässt den Vermögenszuwachs bei der Festgeldkontoanlage komfortabel berechnen. Mittels Schieberegler wählt man den gewünschten Anlagebetrag sowie die gewünschte Anlagedauer. Anschließend wirft der Zinskalkulator die Höhe der kumulierten Zinszahlungen bis zum Laufzeitende aus.

Zinsrechner Tagesgeldkonto Anlagebetrag: nur Zahl z.B. 10000 € Anlagedauer: bitte wählen 1 Monat 3 Monate 6 Monate 9 Monate 12 Monate Tagesgeldkonten nach Zinsen* Anbieter / Tagesgeldkonto Rendite Zinsertrag Einlagen- sicherung Mehr Infos / Antrag 1 Barclays Tagesgeld 2,75 % 68,75 € 100 % zum Anbieter 2 Bank of Scotland Tagesgeld 2,70 % 67,50 € 100 % zum Anbieter 3 VTB Direktbank Tagesgeldkonto 2,70 % 67,50 € 100 % zum Anbieter 4 Cortal Consors Anlagekonto Tagesgeld 2,60 % 65,00 € 100 % zum Anbieter 5 1822direkt 1822direkt-ZinsCash 2,55 % 63,75 € 100 % zum Anbieter 6 Hanseatic Bank TagesGeld Bonus 2,51 % 62,63 € 100 % zum Anbieter 7 ING-DiBa Extra-Konto 2,50 % 62,50 € 100 % zum Anbieter 8 DKB DKB-Cash 2,05 % 51,34 € 100 % zum Anbieter 9 IKB direkt IKB direkt-Tagesgeld 1,80 % 45,00 € 100 % zum Anbieter 10 Mercedes-Benz Bank Tagesgeldkonto 1,50 % 37,55 € 100 % zum Anbieter * Werte für gewählten Zeitraum, die Berechnung erfolgt auf Basis der aktuellen Zinssätze vom 05.02.2012. Alle Angaben ohne Gewähr, © 2012 financeAds.net

T-Mobile & AXA Versicherung bieten Handy-Schutzbrief

Die Schutzbrief-Verschicherungen für Handys laufen jeweils 24 Monate und können für alle Geräte abgeschlossen werden, die innerhalb der letzten 30 Tage bei T-Mobile erworben wurden. Im Basis-Tarif kostet der Handy-Schutzbrief einmalig 49,95 EUR, im Premium-Tarif verlangen AXA und T-Mobile einmalig 79,95 EUR.

Für den Start hat man sich gleich einige plakative Produktnamen für die gängigen Produkte einfallen lassen: das “Willlkommens-Konto”, den “Willkommens-Kredit” sowie “Willkommens-Festgeld” sind Begriffe, unter denen die wichtigsten Bankprodukte vorerst an den Mann und die Frau gebracht werden sollen.

Das Willkommens-Konto trägt aber bereits jetzt einen zweiten Namen, nämlich “Aktiv-Konto”. Hier wirbt man 0,- EUR Kontoführungsgebühr, wenn ein monatlicher Zahlungseingang von mindestens 600 EUR auf dem Konto erfolgt. Als modernes und interessantes Feature wirbt man mit einem “Kontoticker”, der minutenschnell per SMS / E-Mail über aktuelle Kontobewegungen informiert.

Weitere Konten, die man in Anlehnung an das frühere Citibank-Geschäft offeriert, sind das Best-Konto, das Extra-Konto, das Starter-Konto. Eine ähnliche Auswahl gibt es bezüglich der Bankkarten: neben einer Classic-Karte stehen die Gold-Karte, PlusPunkt-Karte, Premium-Karte sowie Motivkarten zur Auswahl im Angebot der Targobank.