Eine Unfallversicherung kann sich bezahlt machen
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Durch die abgeschlossene Beitragsrückgewähr erhalten Versicherte am Ende der Vertragslaufzeit eine vertraglich vereinbarte Kapitalsumme zurück. Sofern die verzinsliche Ansammlung der Gelder vereinbart wurde, erhalten Versicherungsnehmer eine feste Versicherungssumme ausgezahlt zuzüglich der durch die Versicherung verdienten Überschussanteile. Alternativ ist es vielfach auch möglich, die Anlage der Gelder in Aktienfonds zu vereinbaren. In diesem Fall ist die Ablaufleistung allerdings von der Entwicklung der zugrunde liegenden Fonds abhängig. In diesem Fall kann die Entwicklung sowohl positiv wie auch negativ sein. Zwar propagieren die Versicherungen, dass so eine Beteiligung an den Chancen des Aktienmarktes möglich wäre, sie verschweigen allerdings auch die hieraus möglichen Verluste.

Die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr kann sowohl als Vertrag mit monatlicher Prämienzahlung wie auch als Vertrag mit Einmaleinzahlung vereinbart werden. Bei einer Einmaleinzahlung werden die für die Versicherung notwendigen Beiträge berechnet, so dass keine weiteren Zahlungen während der Laufzeit nötig sind. Diese Anlage eignet sich vor allem für Menschen mit hohen Guthaben, die eine Unfallversicherung wünschen und gleichzeitig die eingezahlten Beiträge zurück erhalten wollen. Auch als Anlage für Kinder, etwa wenn die Großeltern ein Geschenk zur Taufe suchen, kann die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr gegen Einmalbeitrag gewählt werden.

Zwar ermöglicht die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr die Rückerstattung der eingezahlten Beiträge, allerdings dürfen Versicherungsnehmer keine hohen Renditen erwarten. Oftmals kann es sich daher lohnen, eine reine Risikoabsicherung für Unfälle zu wählen und die Sparbeiträge anderweitig zu investieren.

Eine weitere wichtige Bedingung ist der Prognosezeitraum, für den die voraussichtliche Berufsunfähigkeit gefordert wird. Häufig wird eine Prognose durch den Arzt über 3 Jahre gefordert, was schwierig sein kann. Gute BU-Versicherer grenzen daher diesen Zeitraum auf 6 Monate ein.

Des Weiteren sollte auf Anwendung des § 41 VVG verzichtet werden, der der Versicherung eine Kündigung des Vertrages oder das Erheben höherer Beiträge erlaubt, wenn sich herausstellt, dass schon bei Antragstellung ein erhöhtes Risiko auf Berufsunfähigkeit bestanden hat, auch wenn keine der Vertragsparteien dies wissen konnte.

Der Versicherungsschutz sollte zudem weltweit gelten (ohne temporäre Einschränkungen) und Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung enthalten, wenn besondere Ereignisse eintreten, durch die der bisher vereinbarte Versicherungsschutz nicht mehr ausreichend wäre. Diese Ereignisse können sein: Immobilienerwerb, Heirat, Geburt oder Volljährigkeit eines Kindes, Übergang in die berufliche Selbständigkeit oder Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze.

Wichtig ist zudem, in welche Risikogruppe die Versicherung den Versicherungsnehmer einstuft. Hier gibt es große Unterschiede, und es empfiehlt sich, gerade in dieser Hinsicht verschiedene Angebote einzuholen. Die Risiken für Berufsunfähigkeit werden für einzelne Berufe höchst unterschiedlich eingeschätzt und reichen von 7,3% für Ärzte bis 97,5% für den Bergarbeiter unter Tage.

Die Auswahl der individuell richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung ist alles andere als einfach © Doc RaBe / Fotolia

Dabei stehen dem Versicherten drei verschiedene Varianten der Absicherung zur Verfügung. Möchte man die komplette Familie in Verkehrsfragen schützen, dann ist eine Familienrechtschutzversicherung die richtige Wahl. Wer nur ein bestimmtes Auto versichern möchte, entscheidet sich für eine Fahrzeugversicherung, soll nur der Fahrer abgesichert sein, dann wählt man eine Fahrerrechtschutzversicherung.

Die Bedingungen für solch eine Versicherung unterscheiden sich von Versicherungsgesellschaft zu Versicherungsgesellschaft in den Details. Einige Versicherungen springen ein, wenn es Streit um ein Bußgeld gibt. Andere Versicherungen haben diese Leistung nicht im Angebot, bieten aber dafür eine kostenlose telefonische Rechtsberatung an. Darum sollte man sich vor Abschluss der Versicherung genau überlegen, welche Leistungen man im Schadensfall wünscht und wen oder was man alles versichern lassen möchte. Denn auch hier gilt wie bei allen Versicherungen: je umfangreicher die Versicherungsleistungen, desto höher fällt die Prämie aus.

Anbieter einer solchen Verkehrsrechtsschutzversicherung sind zum Beispiel die HUK24, die HDI und die Direct Line.

Verkehrs-Rechtsschutzversicherung © N Media / Fotolia

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung können nicht pauschal genannt werden, denn hier spielen zahlreichen Faktoren eine Rolle. So wird der Versicherungsbeitrag unter anderem nach dem Alter, dem Gesundheitszustand sowie dem Geschlecht ermittelt. Auch der ausgeübte Beruf und die Höhe der monatlichen Berufsunfähigkeitsrente ist für die Berechnung der Versicherungsprämie wichtig.

Daraus folgt, dass vor allem junge Menschen die Berufsunfähigkeitsversicherung zu günstigen Preisen abschließen können. Nicht nur, dass die Versicherungsunternehmen aufgrund des geringen Alters die Beiträge niedrig gestalten, auch sind in jungen Jahren kaum Gesundheitsprobleme vorhanden, die sich ebenfalls negativ auf die Beiträge auswirken können.

Um den Gesundheitszustand eines Antragstellers bewerten zu können, sind im Versicherungsantrag verschiedene Gesundheitsfragen zu beantworten. Wichtig ist dabei unter anderem, ob in den vergangenen Jahren eine ärztliche Behandlung erfolgte, ob regelmäßig Medikamente eingenommen werden müssen und ob eventuell Risikofaktoren wie Übergewicht oder Bluthochdruck bestehen. Bei vorhandenen Risiken und Vorerkrankungen müssen Antragsteller unter Umständen mit Zuschlägen auf den Versicherungsbeitrag rechnen. Die Höhe dieser Zuschläge ist abhängig von der jeweiligen Erkrankung und dem Risiko, ob aus dieser Erkrankung eventuell eine Berufsunfähigkeit entstehen könnte.

Ein ebenfalls wichtiger Faktor für die Ermittlung der Versicherungsprämie einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist der ausgeübte Beruf. Je risikoreicher dieser ist und je schwerer die körperliche Belastung ist, desto höher ist auch der Versicherungsbeitrag. Anwälte und Bankkaufleute beispielsweise, die vorwiegend am Schreibtisch sitzen, sind deutlich geringer belastet als etwa Krankenschwestern oder Dachdecker, die zum Teil schwere körperliche Tätigkeiten ausführen müssen. Schon kleine Erkrankungen können hier dafür sorgen, dass der Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann und die Berufsunfähigkeit eintritt.

Um die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung zu verringern, kann vorerst eine nur geringe Berufsunfähigkeitsrente vereinbart werden. Viele Versicherungen bieten die Nachversicherungsgarantie, wobei die Berufsunfähigkeitsrente bei bestimmten Ereignissen, etwa bei der Geburt eines Kindes, bei Heirat oder beruflichem Aufstieg, erhöht werden kann. Und zwar ohne erneute Gesundheitsfragen.

Um zu ermitteln, wie hoch der Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist, sollten Interessierte verschiedene Angebote von Versicherungsunternehmen einholen und diese Angebote vergleichen.

Die Kosten einer Police zur Berufsunfähigkeitsversicherung können je nach Tarif und Vertrag sehr unterschiedlich ausfallen © Pixelot/Fotolia

Oft ist es so, dass aus dem Topf der Arbeitsunfähigkeitsversicherung bei nachgewiesener Arbeitsunfähigkeit die Restschuld aus einem Kredit abbezahlt wird.

Eine Sorte von Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Schließt man diese ab, wird in der Regel im Falle einer Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente gezahlt. Dies muss selbstverständlich genau vereinbart werden: Vor dem Abschluss des Vertrages müssen alle Fragen bezüglich der eigenen Gesundheit korrekt beantwortet werden. Meist bedingt sich die Versicherung das Recht aus, bei behandelnden Ärzten nachzufragen. Hat der Antragsteller gesundheitliche Probleme, hat die Versicherung das Recht, sich einen Vertragsabschluss zu überlegen. Daher ist es anzuraten, die Berufsunfähigkeitsversicherung schon jung abzuschließen, da im jüngeren Alter das Risiko für bestehende Krankheiten noch eher gering ist. Die Berufsunfähigkeitsversicherung kommt zum Tragen, wenn der Versicherte seinen Beruf, wegen Krankheit oder sonstiger körperlicher Gebrechen, nicht mehr ausüben kann. Aufpassen muss man beim Vertragsabschluss, dass man nicht auf andere Berufssparten verwiesen werden kann.

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht abschließt, wird bei Krankheit oder Unfall in der Regel auf einen anderen, noch ausübbaren Beruf verwiesen. Erst bei Eintritt der totalen Erwerbsunfähigkeit wird eine staatliche Rente ausbezahlt.

Arbeitsunfähig? | © Yanterric/Fotolia

Von daher ist private Vorsorge Pflicht, will man seinen gewohnten Lebensstandard auch bei einer Erwerbsunfähigkeit aufrechterhalten. Die Allianz Versicherung bietet ihren Versicherten mit der Allianz BU Police Plus eine private Berufsunfähigkeitsrente an, die bereits dann die volle Versicherungsleistung auszahlt, sollte die Leistungsfähigkeit des Versicherten lediglich zu 50 % eingeschränkt sein und eine Tätigkeit in einem anderen, gleichwertigen Beruf nicht mehr möglich sein. Das gilt im Übrigen auch bei voller Erwerbsunfähigkeit, bei der die Allianz nur dann die monatliche Rente zahlt, sollte der Versicherte einer anderen Tätigkeit nicht mehr nachgehen können.

Für den Fall, dass der Versicherte tatsächlich dauerhaft erwerbsunfähig sein sollte und sich das Leistungsbild auch nicht verändert, so wird der Versicherte von der Zahlung seiner Beiträge für die Altersvorsorge befreit. Insofern werden die finanziellen Einbußen, die mit einer Erwerbsunfähigkeit einhergehen, abgemildert und der Versicherte kann über die anfangs vereinbarte private Zusatzrente bzw. Kapitalzahlung in vollem Umfang verfügen. Dass die Verträge aber alle bei der Allianz-Versicherung abgeschlossen sein müssen, versteht sich dabei von selbst.

Allianz Berufsunfähigkeit: Mehr Informationen zu den Angeboten der Allianz zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung finden sich unter www.allianz.de/produkte/berufsunfaehigkeit/index.html