Eine weitere wichtige Bedingung ist der Prognosezeitraum, für den die voraussichtliche Berufsunfähigkeit gefordert wird. Häufig wird eine Prognose durch den Arzt über 3 Jahre gefordert, was schwierig sein kann. Gute BU-Versicherer grenzen daher diesen Zeitraum auf 6 Monate ein.

Des Weiteren sollte auf Anwendung des § 41 VVG verzichtet werden, der der Versicherung eine Kündigung des Vertrages oder das Erheben höherer Beiträge erlaubt, wenn sich herausstellt, dass schon bei Antragstellung ein erhöhtes Risiko auf Berufsunfähigkeit bestanden hat, auch wenn keine der Vertragsparteien dies wissen konnte.

Der Versicherungsschutz sollte zudem weltweit gelten (ohne temporäre Einschränkungen) und Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung enthalten, wenn besondere Ereignisse eintreten, durch die der bisher vereinbarte Versicherungsschutz nicht mehr ausreichend wäre. Diese Ereignisse können sein: Immobilienerwerb, Heirat, Geburt oder Volljährigkeit eines Kindes, Übergang in die berufliche Selbständigkeit oder Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze.

Wichtig ist zudem, in welche Risikogruppe die Versicherung den Versicherungsnehmer einstuft. Hier gibt es große Unterschiede, und es empfiehlt sich, gerade in dieser Hinsicht verschiedene Angebote einzuholen. Die Risiken für Berufsunfähigkeit werden für einzelne Berufe höchst unterschiedlich eingeschätzt und reichen von 7,3% für Ärzte bis 97,5% für den Bergarbeiter unter Tage.

Die Auswahl der individuell richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung ist alles andere als einfach © Doc RaBe / Fotolia

Oft ist es so, dass aus dem Topf der Arbeitsunfähigkeitsversicherung bei nachgewiesener Arbeitsunfähigkeit die Restschuld aus einem Kredit abbezahlt wird.

Eine Sorte von Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Schließt man diese ab, wird in der Regel im Falle einer Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente gezahlt. Dies muss selbstverständlich genau vereinbart werden: Vor dem Abschluss des Vertrages müssen alle Fragen bezüglich der eigenen Gesundheit korrekt beantwortet werden. Meist bedingt sich die Versicherung das Recht aus, bei behandelnden Ärzten nachzufragen. Hat der Antragsteller gesundheitliche Probleme, hat die Versicherung das Recht, sich einen Vertragsabschluss zu überlegen. Daher ist es anzuraten, die Berufsunfähigkeitsversicherung schon jung abzuschließen, da im jüngeren Alter das Risiko für bestehende Krankheiten noch eher gering ist. Die Berufsunfähigkeitsversicherung kommt zum Tragen, wenn der Versicherte seinen Beruf, wegen Krankheit oder sonstiger körperlicher Gebrechen, nicht mehr ausüben kann. Aufpassen muss man beim Vertragsabschluss, dass man nicht auf andere Berufssparten verwiesen werden kann.

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht abschließt, wird bei Krankheit oder Unfall in der Regel auf einen anderen, noch ausübbaren Beruf verwiesen. Erst bei Eintritt der totalen Erwerbsunfähigkeit wird eine staatliche Rente ausbezahlt.

Arbeitsunfähig? | © Yanterric/Fotolia

Von daher ist private Vorsorge Pflicht, will man seinen gewohnten Lebensstandard auch bei einer Erwerbsunfähigkeit aufrechterhalten. Die Allianz Versicherung bietet ihren Versicherten mit der Allianz BU Police Plus eine private Berufsunfähigkeitsrente an, die bereits dann die volle Versicherungsleistung auszahlt, sollte die Leistungsfähigkeit des Versicherten lediglich zu 50 % eingeschränkt sein und eine Tätigkeit in einem anderen, gleichwertigen Beruf nicht mehr möglich sein. Das gilt im Übrigen auch bei voller Erwerbsunfähigkeit, bei der die Allianz nur dann die monatliche Rente zahlt, sollte der Versicherte einer anderen Tätigkeit nicht mehr nachgehen können.

Für den Fall, dass der Versicherte tatsächlich dauerhaft erwerbsunfähig sein sollte und sich das Leistungsbild auch nicht verändert, so wird der Versicherte von der Zahlung seiner Beiträge für die Altersvorsorge befreit. Insofern werden die finanziellen Einbußen, die mit einer Erwerbsunfähigkeit einhergehen, abgemildert und der Versicherte kann über die anfangs vereinbarte private Zusatzrente bzw. Kapitalzahlung in vollem Umfang verfügen. Dass die Verträge aber alle bei der Allianz-Versicherung abgeschlossen sein müssen, versteht sich dabei von selbst.

Allianz Berufsunfähigkeit: Mehr Informationen zu den Angeboten der Allianz zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung finden sich unter www.allianz.de/produkte/berufsunfaehigkeit/index.html